Reforma de la Ley de contrato de seguro (1) Ampliación de la descripción del riesgo cubierto en la póliza

El artículo 8 de la LCS establece que la póliza del contrato deberá redactarse, a elección del tomador del seguro, en cualquiera de las lenguas españolas oficiales en el lugar donde aquélla se formalice. Si el tomador lo solicita, deberá redactarse en otra lengua distinta, de conformidad con la Directiva 92/96, del Consejo de la Unión Europea, de 10 de noviembre de 1992. En cualquier caso el contrato deberá contener los requisitos mínimos establecidos en el mismo entre los que se incluye la especificación sobre el riesgo cubierto, con las garantías y coberturas otorgadas en el contrato, así como respecto a cada una de ellas, las exclusiones y limitaciones.

El mencionado apartado tres no se refiere solo a la naturaleza del riesgo cubierto, sino también a la necesidad de describir de forma clara y comprensible las garantías y coberturas que tiene el contrato y además respecto a cada una de ellas las exclusiones y limitaciones destacadas tipográficamente.

Destacamos la expresión empleada por el legislador “exclusiones” que deben estar destacadas tipográficamente, punto importante de la modificación legal, puesto que se ha optado por una redacción que choca con en el mismo precepto con la expresión clausulas “limitativas”. Las exclusiones son conceptualmente distintas de las clausulas limitativas, ya que son cláusulas de delimitación negativa del derecho. La diferenciación entre unas y otras darían para un debate extenso, polémica que no debería olvidar la auténtica finalidad interpretativa del contrato que es identificar el llamado espíritu de la póliza de forma objetiva. Las cláusulas delimitadoras del contrato, también denominadas cláusulas delimitativas, son aquellas cuya finalidad es delimitar el riesgo asegurado en póliza, determinando qué queda cubierto y qué no. No deben confundirse con las cláusulas limitativas de derechos del asegurado que son aquellas condiciones o estipulaciones del contrato de seguro que limitan o condicionan el derecho del asegurado al cumplimiento de determinadas condiciones. Cuestión esta debatida ampliamente en nuestra doctrina, si bien todos los autores coinciden en la necesidad de que las cláusulas sean claras , precisas, congruentes y resaltadas en el contrato, como afirma VEIGA: “Sería el caso, en los contratos de seguro, de las cláusulas delimitadoras del riesgo y las limitativas de los derechos del asegurado, en las que para estas últimas se han de cumplir con determinados requisitos de notoriedad y resalte para un efectivo conocimiento del asegurado. No cabe la menor duda que, la falta de transparencia de las cláusulas que incidan en la determinación de las prestaciones principales del contrato será causa de un desequilibrio sustancial para el consumidor-asegurado que puede desembocar en una alteración de la onerosidad del contrato y por tanto en la imposibilidad de elegir la opción más idónea entre las distintas alternativas que realmente presenta el mercado.”

Resulta interesante resaltar que la modificación del artículo 8 fue introducida por la enmienda número 40 del grupo parlamentario catalán en el Congreso que también proponía conjuntamente en la enmienda 39 la modificación del artículo 3[1]; se proponía la modificación a la vez de los dos artículos al haberse solo modificado el articulo 8 y no el articulo 3 existe una descoordinación entre estos dos preceptos.